zaterdag 3 januari 2015

Zilvervloot rendement: starten op leeftijd x

Het te behalen rendement bij het Zilvervloot Sparen houdt mij nog steeds bezig. Nu ben ik al wel tot de conclusie gekomen dat, na een discussie achter de schermen met Rentenier, Rentenier en ik voor het berekenen van het rendement verschillende rekenmethodes gebruiken. 

Ook is mij nu duidelijk dat er vele manieren zijn om mee te doen aan het Zilvervloot Sparen. En dat hoe u spaart, oftewel inlegt, het te behalen rendement beïnvloedt. 

In een vorige rendementsberekening ben ik uitgegaan van een looptijd van 18 jaar, waarbij u start wanneer het kind 0 jaar is. U kunt echter ook ervoor kiezen om pas te beginnen met sparen wanneer uw kind een bepaalde leeftijd heeft en dan elk jaar in te leggen. De rendementen van deze variant van Zilvervloot Sparen zijn toch iets minder rooskleuriger.

Rekenmethode ROI vs IR
Zelf gebruik ik vooral de ROI-methode, oftewel de Return on Investment (rendement op investering), die voor mij helder is; ik begrijp wat het doet. Hierbij deel ik de netto opbrengst door het investeringsbedrag en vermenigvuldig ik dit met 100%. Ik kom dan uit op het totaal netto rendementspercentage.

Rentenier gebruikt echter de IR-methode. Wat deze interne rentabiliteitsmethode precies doet en betekent, is mij nog niet helemaal duidelijk. Daarom kan ik ook niet goed inschatten of deze überhaupt geschikt is om te gebruiken.

Looptijd 18 jaar met 1 tot 18 jaar inleggen
Bij een looptijd van 18 jaar start u met sparen wanneer het kind 0 jaar is. U stort dan elk jaar € 600,- aan het begin van het spaarjaar, zodat deze storting direct meetelt voor de opbouw van de variabele rente. U kunt echter besluiten om na één of meerdere jaren inleg te stoppen met inleggen. Om in aanmerking te komen voor de bonus moet u het vermogen op de rekening laten staan totdat uw kind 18 jaar is geworden. Pas dan ontvangt u de bonus over enkel het totale inlegbedrag dat nog op de rekening staat. Over de jaren waarin u niet meer inlegt, ontvangt u wel rente op rente op al het spaargeld dat op de rekening staat.



De ROI (return on investment) varieert hier van 25,54% tot 32,37%, waarbij het opvallend is dat de ROI bij 1 tot 10 jaar inleggen stijgt tot het maximum van 32,37% en bij 11 jaar of langer inleggen weer daalt naar uiteindelijk 25,54%.

Looptijd 18 jaar of korter met jaarlijkse inleg
Ook kunt u pas beginnen met sparen wanneer uw kind een bepaalde leeftijd heeft. U stort dan in de nog resterende jaren € 600,-, waarover u ook nog rente op rente ontvangt. De rendementen zien er dan heel anders uit.



In deze tabel valt het op dat u de minimale ROI haalt wanneer u aan het begin van het 15e jaar begint met inleggen (6,03%) en dit loopt op tot 25,54% wanneer u 18 jaar lang inlegt. In de voorwaarden staat overigens dat kinderen van 16 jaar of ouder niet meer in aanmerking komen voor Zilvervloot Sparen. 

Als ik de twee varianten met elkaar vergelijk, is het dus rendabeler om te beginnen met sparen wanneer uw kind 0 jaar is. Als u maar minder dan 18 jaar inlegt, waarbij het het meest rendabel is wanneer u in de eerste 10 jaar inlegt en in de daaropvolgende jaren rente op rente ontvangt.

Natuurlijk is er ook nog de variant op deze manier van sparen dat u na enkele jaren inleggen alsnog besluit om te stoppen met inleggen. Over de resterende jaren groeit uw vermogen alleen doordat u rente op rente ontvangt in plaats van dat het groeit door extra inleg en rente op rente. Dit betekent wel dat uw rendement lager uitkomt dan in voorgaande tabel is berekend.

In een volgend artikel laat ik de rendementen zien wanneer u maandelijks inlegt.


Dit artikel is bijgewerkt op 6 januari 2015


7 opmerkingen:

  1. IR is voor mij helder, dit is simpelweg de rente over de rekening.
    ROI zegt mij niks: als ik E100 investeer en later E110 terugverdien, dan is de ROI altijd 10%, maar het zegt niks over WANNEER ik het geld terugverdien. Als ik het geld na een week verdien, dan zou ik direct akkoord gaan, maar als ik het geld pas na 50 jaar terugverdien, dan zou ik het niet doen. Zie

    link


    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De IR zegt dus meer over de terugverdientijd. Juist daarom zou ik deze functie hier niet gebruiken. Ik wil namelijk zien wat het mij gemiddeld per jaar oplevert, zodat ik het kan vergelijken met de dan geldende variabele spaarrentes (i.e. ROI per jaar).

      Verwijderen
    2. Hoe hoger het rendement, hoe korter de terugverdientijd.

      Verwijderen
  2. Ik weet inmiddels dat ik het gemiddelde ROI verkeerd heb berekend. Dit zal ik overal aanpassen.

    Stel, ik leg twee jaar € 100,- per jaar in tegen een rente van 1,5%. Het eindbedrag na 1 jaar is dan € 101,50 en na 2 jaar € 204,52. De ROI na 1 jaar is 1,50% en na 2 jaar 2,26%. Het gemiddelde ROI komt daarmee uit op 1,88% (=(1,50+2,26)/2).

    Stel, ik leg 10 jaar € 100,- per jaar in tegen 1,5% rente. Het eindbedrag in jaar 10 is € 1.086,33. De ROI is dan 8,63%, maar de gemiddelde ROI komt uit op 5,02%. De ROI per jaar uitrekenen is dus niet correct.

    We komen er samen wel uit.:-))

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. in je eerste voorbeeld is de IR 1,5% en de ROI 1,88%. In je tweede voorbeeld is de IR 1.5%, en de ROI 8,63% en de gemiddelde ROI 5,02%.
      Mijn vraag aan jou: welk getal vind je in dit geval het meest representatief: de IR, ROI of gemiddelde ROI?

      Verwijderen
    2. Ik kies toch voor de ROI, omdat dit het best de verhouding weergeeft van netto opbrengst ten opzichte van dat wat ik erin investeer. Door de gemiddelde ROI te laten zien, relativeer ik weer de totale ROI.

      Ik kan de IR nu nog niet goed beoordelen. Daarom laat ik deze voorlopig buiten beschouwing. Neemt niet weg dat ik me meer wil verdiepen in deze materie. Dus, kom maar op met info: juliejulie@email.com.

      Verwijderen