zaterdag 7 maart 2015

Eerste gesprek hersteladvies woekerpolis

De verzekeraars hebben het er blijkbaar maar druk mee, want de AFM (Autoriteit Financiële Markten) heeft verzekeraars tot uiterlijk 1 juli 2015 de tijd gegeven om iedereen met een hypotheekgebonden woekerpolis te helpen. 

Ze noemen het liever geen woekerpolis vanwege de negatieve publiciteit, die het heeft gekregen. Tegenwoordig heet het een beleggingsverzekering. Hoe dan ook, het blijft toch een blok aan ons been, vooral omdat ons huis onder water staat. 

Gedane zaken nemen geen keer. Des te belangrijker is het om nu goede stappen te zetten om onze aflosdoelen te realiseren. Eindelijk zijn wij eraan toegekomen om een afspraak te plannen met de adviseur voor een hersteladvies en nu blijken wij meer opties te hebben dan wij dachten.


Onze hypotheek bestaat uit een deel aflossingsvrij, leven en banksparen. Het levendeel van de hypotheek heeft als pand een beleggingsverzekering, oftewel de beleggingsverzekering is verpand aan het levendeel van de hypotheek. Wij leggen elke maand geld in. Hiermee beleggen wij in beleggingsfondsen van de verzekeraar. Aan het eind van de looptijd zou genoeg vermogen moeten zijn opgebouwd, dat hiermee het levendeel van de hypotheek kan worden afgelost. Hieraan is een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld, die uitkeert op het moment dat één van ons komt te overlijden.

Natuurlijk is de waarde van de beleggingsportefeuille momenteel bij lange na niet wat het zou moeten zijn. Dit heeft verschillende oorzaken:
  • de verschillende tegenslagen op de beurs in de afgelopen jaren
  • de eigen passieve houding ten opzichte van onze beleggingsportefeuille
  • de beperkte beleggingsmogelijkheden van deze beleggingsverzekering, niet alleen in de zin van de keuze in beleggingsfondsen, maar ook is de wijze van beleggen aan restricties gebonden
  • er worden, in verhouding tot de inleg, veel kosten onttrokken aan de inleg

Tijdens het gesprek werden enkele zaken mij nu pas duidelijk.
  1. Doordat de overlijdensrisicoverzekering wordt betaald vanuit de inleg, gaat dit ten koste van de groei van de beleggingsportefeuille.
  2. Het te betalen bedrag voor de overlijdensrisicoverzekering wordt elk jaar hoger met elk jaar dat wij ouder worden. 
  3. De beleggingsverzekering heeft een einddatum. Wanneer deze is bereikt, wordt de waarde van de portefeuille bij leven uitbetaald. Als dit minder is dan het beoogde levendeel van de hypotheek, dan gaat het restant van dit deel van de hypotheek automatisch over in een aflossingsvrij deel.
  4. Over veertien of vijftien jaar hebben wij de maximum termijn voor hypotheekrenteaftrek bereikt. Het is dan zaak om onze schuld zodanig naar beneden te hebben bijgesteld, dat wij de rentelasten, zonder het voordeel van de hypotheekrenteaftrek, nog zelf kunnen dragen.
  5. Het is mogelijk om extra af te lossen op het levendeel van de hypotheek.
  6. Als ik extra wil aflossen, dan kan ik dat het best doen op het levendeel van de hypotheek. Hierdoor kunnen wij het gat enigszins dichten, dat wij tekort komen wanneer de beleggingsverzekering op de einddatum niet genoeg oplevert. Hiermee komen wij punt 3 tegemoet.

Het verraste ons dat wij toch enkele opties hebben.
  1. de polis blijft ongewijzigd
  2. de overlijdensrisicoverzekering kan uit de polis worden gehaald en bij dezelfde of een andere maatschappij worden voortgezet, met of zonder verlenging van de duur
  3. extra inleggen op de polis tot tien keer de huidige inleg per jaar
  4. de polis afkopen en elders voortzetten
  5. aflossen op het levendeel van de hypotheek in plaats van het aflossingsvrije deel, zodat wij besparen op de rente
Elk van deze opties hebben zo hun aandachtspunten. Eén complicatie, waarmee wij rekening dienen te houden, is mijn gezondheid. Ik ben weer gezond, maar pas in 2014 ben ik geopereerd geweest voor baarmoederhalskanker. Dit kan bij de verzekeraar een probleem zijn en is er een medische keuring noodzakelijk wanneer wij een nieuwe verzekeraar overwegen. Dit kan uiteindelijk een hogere premie of zelfs afwijzing tot gevolg hebben.

De adviseur gaat nu het één en ander financieel in kaart brengen, zodat wij een keuze kunnen maken.

Hoe is het bij u geregeld?



Gerelateerde artikel(en):
Beleggingsverzekering onder ogen zien

Geen opmerkingen:

Een reactie posten